Scoring - Credit scoring je ...

Možno, že dnes nie je taký človek, ktorý aspoň raz v živote nezobral úver. Niekedy je rozhodnutie o poskytnutí úveru zamestnancov banky môžu vydržať 15-20 minút po skončení liečby. Ako to robia, ako by takýto krátky čas zhodnotiť výhody dlžníka? Čo nie je sám - rozhoduje nestranný počítačového programu - skórovací systém. Je založený na základe zadaných údajov, hodnotí úroveň zákazníckej lojality.

To je ale divné slovo

Nie je príliš jasné, že názov pochádza z anglického slova skóre, čo znamená "účet". Scoring - počítačový program, ktorý je druh profilu, ktorý charakterizuje dlžníka. Pred rozhodnutím o udelení pôžičky banka vás požiadať, aby ste odpovedať na niektoré otázky a odpovede, ktoré majú byť pochovaný v počítači, potom sa program bude hodnotiť výsledky priradenie jednotlivé položky určitý počet bodov. V dôsledku pridania všetky posúdenia bude všeobecný ukazovateľ, je definovaný ako zhodnotenie skóruje. Čím vyššie skóre, tým väčšia je pravdepodobnosť, že pozitívne rozhodnutie o poskytnutí úveru. Vo väčšine prípadov použitia jedného, niekoľko typov bodovania, vyhodnotenie klienta v rôznych smeroch, alebo sa použije komplexný viacúrovňový systém.

formy hodnotenia

Najdôležitejšie a najčastejšie z nich je aplikácia-scoring táto metóda hodnotí bonitu klienta. Pokiaľ tento typ posúdenie, ktoré ste dostali nedostatočný počet bodov, môžete získať úver, je veľmi ťažké. Ako voliteľné príslušenstvo môžete ponúknuť iné úverové podmienky - vyššiu úrokovú sadzbu , alebo menšiu sumu úveru.

V ďalšej fáze hodnotenie - určovanie potenciálny dlžník sklon k podvodu. Hodnotí systém podvodom-skóre. Kritériá použité na výpočet tohto parametra sú obchodné tajomstvo každého z banky.

Behaviorálne-scoring - druh testu, ktorý umožňuje predvídať bonitu klienta v budúcnosti. Aj tento analytický systém umožňuje odhaliť niektoré "správanie" faktory: Klient nakladať úveru, vykoná platby presne a včas, umiestniť limit na vašej kreditnej karty okamžite a bude používať peniaze v niektorých častiach, a ďalšie.

Je tu ešte ďalší, najviac nepríjemný druh testu, - Collection-scoring dlžníka, ktorý je pre vývoj opatrení pre rokovania so zákazníkmi v omeškaní veľmi dôležité. Je to nevyhnutné pre zodpovedajúce posúdenie rizika nesplatenia úveru a včasné uplatňovanie preventívnych zásahov.

Je možné "podvádzať"?

Vzhľadom k tomu, credit scoring cvičebné stroje, mohlo by sa zdať, že ľahko oklamať systému - len preto, aby "právo", pokiaľ ide o odpovede banky. Avšak, toto nie je ten prípad, taký pokus môže byť úspešný len vtedy, keď je program štruktúrovaný tak, aby skontrolovať nejaké informácie o vás jednoducho nebude fungovať. Ak je potrebné, aby skórovanie len informácie potvrdené dokumenty potom podvádzať systém je prakticky nemožné. Skontrolujte zhodu údajov v dotazníku na skutočnú situáciu na bezpečnosť pracovníkov nebude ťažké, pretože prevažná väčšina z nich sú bývalí zamestnanci ministerstva vnútra, FSB a iné podobné agentúry a ochotný použiť "staré väzby". Navyše, niekedy stačí len pre volania v práci alebo susedov budúceho klienta.

A tak sa snažia podvádzať program je stále ešte stojí za to, pretože to bolo pôvodne zahrnuté všetky známe vzory a známky podvodu a ak je zistený taký pokus, úver v banke nebude vôbec.

Takže, poďme sa vziať do úvahy, aké výhody, musí mať potenciálny dlžník, ak chce vziať úver bez akýchkoľvek problémov.

Osobné údaje -, ktorí majú šťastie

1. Sex - predpokladá sa, že ženy sú viac zodpovedný prístup k plneniu svojich finančných záväzkov.
2. Age - dochádza k nadmernému mladosti alebo splatnosti môžu hrať s vami škodlivý vtip. Preferovaný vek 25-45 rokov. Zákazníci, ktoré spadajú do tohto rozmedzia môžu mať nárok na ďalšie body na položku.
3. Vzdelanie - ak máte vyššie vzdelanie, bude banka veriť viac. Títo klienti sú považované za viac úspešné, zodpovedné a stabilné finančné ukazovatele.
4. Rodinné putá - slobodní ľudia nie sú prioritou, takže ak môžete "pochváliť" ani civilné manželstvo, získať bod navyše.
5. Rodinní príslušníci - samozrejme, že prítomnosť detí nemôže byť prekážkou pre získanie úveru, však čím viac z nich, nižšie skóre na túto položku budete dostávať.

Finančný sektor - aké sú uprednostňované profesie

V tejto časti dotazníka programu bude posudzovať svoj pokrok v oblasti práce - všeobecné a seniority, prestíž povolania, úroveň miezd v posledných rokoch, dostupnosť ďalších zdrojov príjmov a ďalšie. Ideálna voľba v tomto prípade je prítomnosť iba jedného zápisu do zošita - čím častejšie meniť pracovné miesta, tým menej prebýval na každom podniku, tým menej bodov bude platiť systém.

Zvláštne dosť, ale banky nemajú radi riaditeľa spoločnosti, finančné manažérov, ako aj občanov, aby bola zaistená ich zamestnania na svoje vlastné (notári, advokáti, súkromných vyšetrovateľov, súkromných podnikateľov, a tak ďalej. D.), lebo ich príjem nie je pevne stanovená a závisí od trendy na trhu. Prednosť sa dáva klientom pracovať pre nájmu - úradníkov, odborníkov, pracovníkov a stredného manažmentu - ich príjem je považovaný za stabilný.

rovnováha solventnosť

Tiež bodovania pomer posúdenie nákladov a výnosov, dostupnosť úverov prijatá skôr. Takže sa nemusíte umelo navyšovať svoje príjmy, a to najmä v prípade, že výška úveru, ktorý chcete byť veľmi nízka. Súhlasíte s tým, vyzerá skôr podozrivé osoby vyhlasovať mesačný príjem vo výške 100 tis. Rubľov, ktorá žiada o registráciu úver 10-15 tisíc.

Čo ešte chce vedieť program bodovací

Samozrejme, že zoznam otázok, hodnotil systém v rôznych bankách môžu byť úplne odlišné, ale určite vo všetkých z nich budete požiadaní o poskytnutie dodatočné úverové zdroje. Zamestnanci banky bude zaujímavé, ak máte ďalšie zdroje financovania, či už ste majiteľom záhrady, garáže, pôdy, autá (ak áno, ktorý z nich). Tiež sa požaduje, aby banka, aby sa zaujímali o to, čo budete potrebovať peniaze na pôžičku, či ste vstúpili skôr, ako si správne plniť svoje záväzky voči organizácii skôr vám vydal úver. Pre každý z týchto kritérií tiež získavať body.

kritériá pre skríning

1. Odomknutie tvárou. Kým bodovania - je automatický počítačový program, ale dáta to robí všetky tá istá osoba, takže aj v tomto prípade úplne odstrániť "ľudský faktor" nepodarí. Z tohto dôvodu sa na pracovný pohovor, sa snažia obliekať pôsobivejšie.
2. Účelom pôžičiek. Ak si dojednať úver ako fyzická osoba, perfektné Dôvodom môže byť opravy, nákup prímestské oblasti, vo voľnom čase, kúpa nehnuteľnosti alebo auta. Poviete Ak zamestnanci banky, ktoré berú peniaze, začať podnikať, budete pravdepodobne mať poruchu - Kritériá pre vyhodnotenie právnických osôb sú úplne odlišné.
3. úverová história. Samozrejme, väčšina z bodovacieho programu nemá priamy prístup k svojej histórii, ale môže zistiť dostupnosť údajov o vás v "čiernej listine", vypracovanom zamestnancov banky na základe minulosti žiadosť k Credit Bureau.

Kedy inokedy nebude dávať úver

Ak sa za posledných 30 dní ste sa pokúsili trikrát vziať úver a bola odmietnutá, nie je to stojí za pokus to urobiť znovu. S najväčšou pravdepodobnosťou budete opäť zaprel. Skutočnosť, že takýto systém je stanovené v programe databázy. Takže nebojte, len čakať mesiac a pol, a vaša šanca zložiť kreditné skóre sa zvýši mnohokrát.

Ďalším dôležitým faktorom je vyťaženie úverovej zákazníka. Program vypočíta celkovú výšku vášho úveru platby, a rozhodne, "pull" Máte jeden.

To tak sa stane, že banky usporiadať celú sieť bodovania, takže by nemal predložiť niekoľko žiadostí o pôžičky. Ak sa ich počet prekročí 3-4, potom s najväčšou pravdepodobnosťou budete mať zlyhanie raz vo všetkých bankách.

Klady a zápory AutoCheck

Hoci rezací program je docela high-tech, napriek tomu to má niektoré nevýhody:

• Banky používajú na výpočet dostatočne vysoké meradlo, ktoré je jednoducho nedosiahnuteľný v mnohých ohľadoch k bežnému dlžníkovi;
• sa neberie do úvahy špecifické údaje klienta, ako Chruščov v centre mesta možno považovať za vhodné nehnuteľnosti, ale dom na brehu rieky niekde v regióne Irkutsku budú predložené do systému ako "dom v obci";
• V malých bánk, ktoré nemajú dostatočné finančné prostriedky na nákup drahých systémov bodovania, overenie sa uskutoční skôr povrchne;
• normálny existencia bodovací systém predpokladá, vrátane súvisiacej infraštruktúry (Credit Bureau et al.).

Avšak, niektoré nedostatky nemožno vymazať pozitívne aspekty použitie tohto typu hodnotenie:

• Systém dáva najviac nestranné posúdenie, vplyv osobnej skúsenosti zamestnancov je minimalizované;
• finančnými inštitúciami, pomocou bodovacieho systému, ponúkajú svojim zákazníkom výhodnejšie úrokové sadzby, lebo riziko zlyhania je znížené na minimum;
• Scoring umožňuje, aby banka mohla znížiť počet pracovníkov zapojených do vybavovania žiadostí;
• Čas rozhodnutia sa zníži na 15-20 minút;
• v prípade negatívneho rozhodnutia, že klient bude daný zoznam faktorov, ktoré ovplyvnili príjem nízke hodnotenie bodovacie - to bude opraviť chyby na ďalšie volanie.

Na záver treba povedať, že tento systém hodnotenia je v Rusku pomerne nová. A nie každá banka ich používa. Takže ak ste jasne vedomí svojich nedostatkov, a rozhodol sa získať úver bez bodovania, potom je celkom možné vykonať, len je potrebné nájsť "svoje" banky.