Vlastnosti MFI

Je ťažké preceňovať význam úverov v ekonomike. Úvery, aby podniky mohli rýchlo implementovať ich vlastnej produkcie (prostredníctvom komerčného úveru), na získanie dodatočných finančných prostriedkov na modernizáciu dlhodobého majetku, atď. Na druhú stranu, je úver umožní spotrebiteľom kupovať drahší tovar dlhodobej spotreby, "spleť dier" v ťaživej finančnej situácii a tak ďalej. Stručne povedané, úver je neoddeliteľnou súčasťou trhového hospodárstva.

V posledných rokoch sa široko používajú takzvané mikrofinančné inštitúcie. Veľmi často vidíme známky v uliciach organizácií zapojených do realizácie krátkodobých drobných úverov. Aby bolo možné definovať úlohu a význam PFI v ekonomike, je potrebné skúmať hlavné črty svojej práce, právna úprava, ako aj cenových a úverových podmienok.

V súlade s ustanoveniami spolkového zákona z 2. júla 2010 N 151-FZ "na mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií" v rámci organizácie mikrofinancovania je definovaná ako "právnické osoby zapísané v podobe fondu, autonómnej neziskové inštitúcie (s výnimkou rozpočtových inštitúcií) nekomerčných partnerstvo, ekonomický spoločnosť alebo partnerstvo pri vykonávaní aktivít v oblasti mikrofinancovania a vstúpil do štátneho registra mikrofinančných organizácií, spôsobom ustanoveným zákonom. "

Aby sme pochopili definíciu organizácie mikrofinancovania by mal definovať pojem mikrofinančných aktivít. Sootvetstsvuyuschego štátu a praxou mikrofinančných inštitúcií možno vyvodiť závery:

• mikrofinancovania činnosť - činnosť, ktorej cieľom je poskytnúť občanom, fyzické osoby podnikateľov a úvery organizácií v rámci príslušných dohôd;
• úvery inštitúcií mikrofinancovania by nemala presiahnuť 1 milión rubľov;
• Krátkodobé úvery, zvyčajne menej ako jeden rok (52 týždňov).

Špeciálny rozloženie inštitúcií mikrofinancovania prijatých po prijatí zákona "o mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií", čo dáva definíciu mikrofinančných aktivít, stanoví poradie ich činnosti a hlavných rysov kontrolu nad ich činnosťou. Napríklad zákon stanovuje podstatné obmedzenia pre činnosť mikrofinančných organizácií, definuje ich práva a povinnosti.

Je jasné, že mikrofinancovania (pôžičky vo výške nie viac ako jeden milión), je základom mikrofinančných inštitúcií. Je to spôsobené tým vydávať pôžičky PFI dostane väčšinu svojich ziskov.

Zákon však vážne obmedzuje niektoré činnosti spojené s poskytovaním úverov. Napríklad, tam sú prísne obmedzenia týkajúce sa tvorby kapitálu spoločnosti. Zákon výslovne zakazuje prilákať prostriedkov jednotlivcov, ktorí nie sú zakladatelia spoločnosti (s výnimkou osôb, ktoré poskytujú prostriedky organizácie na základe zmluvy o úvere vo výške 1,5 milióna rubľov, alebo viac než jednej úverovej zmluvy s jedným veriteľa [1]). To znamená, že v skutočnosti, mikrofinančné inštitúcie, na rozdiel od bánk, nie sú povolené prilákať vklady.

Ďalšie nemenej závažné obmedzenie je zákaz profesionálnu prácu na trhu s cennými papiermi. Tak, mikrofinančných organizácií nemožno použiť vypožičané a vlastné prostriedky na profesionálne investície do akcií, dlhopisov, atď

Inými slovami, táto činnosť MFI je realizácia úverov v rámci prostriedkov získaných pre zakladateľov a kapitálových veriteľov. Prirodzene, mikrofinančných organizácií nemôžu tvoriť také vážne množstvo cudzieho kapitálu ako banky.

Princíp fungovania inštitúcií mikrofinancovania je nasledovné: PFI poskytujú malé množstvo na krátku dobu na veľmi vysoké úrokové sadzby.

Podľa môjho názoru, mikrofinancovania - moderná forma súdnym úžery. Takže výpožičná sadzby môže byť v rozmedzí 9-10% za mesiac až 4% za týždeň (100-200% ročne). Pre porovnanie, v úveru sporiteľne vo výške 50.000 rubľov. po dobu jedného roka bez údržby bude stáť asi 16,5% ročne. V "UralSib" bankových úverov za podobných podmienok sa zvýši približne o 23% [2]

Mohlo by sa zdať, že žiadny rozumný ekonomický subjekt nesúhlasí s takýmto ničivým úverových podmienok. Avšak, za účelom získania bankového úveru, je nutné zaistiť balík dokumentov a podstúpiť vážnu skúškou. Napríklad niektoré banky okrem pasu musí predložiť výkaz ziskov a strát a ďalšie dokumenty. Vhodné bankové služby skúmať pravosť dokumentov, úverovej histórie dlžníka, vyhodnocovať riziká úverového zlyhania. A nie každý, kto chce získať úver Táto kontrola prechádza (niekto nedostatočnou veľkosť oficiálneho platu, niekto nepredložil potrebné doklady, nejaké problémy s kreditnou histórii, atď.) Každý, kto zlyhá test bánk, hľadá firmy, ktoré vydávajú úvery viac lojálni podmienok. Tento klient zvyčajne sa odkazuje na mikrofinancovania.

MFI nerobia vážne požiadavky na dlžníkov. Napríklad mnoho organizácií pre vydávanie úveru vyžadujú iba pas a prijať rozhodnutie o poskytnutí úveru v priebehu niekoľkých hodín. Okrem toho existujú firmy získať mikro-úvery, ktoré ani nemusíte navštíviť kancelária - žiadostí o úvery, a rozhodnutie o vydaní sú vyrobené doma.

Ako môžeme vidieť, PFI pôsobí v segmente s veľmi vysokým rizikom platobnej neschopnosti. Za účelom kompenzácie za riziká a zabezpečiť ziskovosť, MFI nastaviť neuveriteľných úrokovej sadzby. Logika je jednoduchá: ak dva klienti (tri, štyri, atď., V závislosti na segmente situácie a mikroúvery na trhu) aspoň jeden plne splatiť dlh s, provízie, úroky a penále z omeškania úroková sadzba, bude spoločnosť poskytovať príjem ich vlastníkov , Avšak, úroková sadzba z mikroúverov predstavuje skutočne zničujúce.

Okrem toho sieť môže nájsť veľa negatívnej spätnej väzby na MFI v krajine pôsobí. Najmä zákazníci sa sťažujú na hrubosť a manažérov boorishness necivilizované metód vymáhania pohľadávok od dlžníkov, ako aj použitie rôznych nepriehľadných systémoch záujmu, splácanie dlhov a tak ďalej.

Je jasné, že mikrofinansiroanie ako také (malé pôžičky na krátkodobom horizonte s vysokými úrokovými sadzbami), je v našej krajine nie je prvý deň. Avšak, len s prijatím zákona "o mikrofinancovania a mikrofinančných organizácií" MFI začali vznikať z tieňa prejsť k právnemu úkonu. Avšak, mnoho z metód práce (vrátane zločinca) zostal vo výzbroji mikrofinančných inštitúcií. Ale je pravdepodobné, že problém rastu a vývoja peňažných finančných inštitúcií ako legitímne finančné inštitúcie ruskej ekonomiky.

Ako komerčný podnik, mikrofinancovania aktivita je veľmi rozšírená. Najvyššia úrokové sadzby , aby mikrofinancovania veľmi výnosný obchod, napriek všetkým rizikám spojeným s ním. V opačnom prípade by sme boli svedkami takého silný rast počtu inštitúcií mikrofinancovania, ktoré možno pozorovať voľným okom.

Referencie:

1. Federálny zákon z 2. júla 2010 N 151-FZ "Na mikrofinančná a mikrofinančných inštitúcií.