Úrokové platby. Pevné úrokové platby. Mesačná splátka úveru

Keď je potreba vydať úver, prvá vec, ktorá upozorňuje na spotrebiteľov - je úroková sadzba, alebo jednoduchšie, percento. A tu sme sa často stretávajú s obtiažnou voľbou, pretože banky často ponúkajú nielen rôzne úrokové sadzby, ale aj iný spôsob splácania.

Ceny a platby - čo sú zač

Existuje niekoľko typov a foriem úrokových sadzieb, výrazne odlišné od seba navzájom. Osoba, ktorá nie je venovaná zložitosti finančných inštitúcií je pomerne ťažké pochopiť túto otázku. Napriek tomu, nezávisle výpočet platby úveru a preplatok, a vyberte najprijateľnejší variantom splácania nie je tak ťažké. Samozrejme, že mnohé banky ponúkajú, aby sa za pomoci kalkulačky úveru, ale je to oveľa zaujímavejšie preskúmať na vlastnú päsť.

Ak chcete začať, je vedieť, čo sa úrokové sadzby sú fixné alebo variabilné. Prvý variant bola pôvodne predpísaný v zmluve a nezmení až do konca svojho funkčného obdobia, a druhý zahŕňa periodické zmeny úrokovej sadzby v závislosti od rôznych faktorov.

Úrokové platby sa vypočítajú nezávisle premenná typu je ťažké, pretože je potrebné vziať do úvahy príliš veľa faktorov, takže to bude prebývať na konštantný percento.

anuita

Tzv za rovnakej výške mesačných poplatkov za dohodu úverov. To je jeden z najpopulárnejších aktuálnej spôsoby splácania - pre mnoho dlžníkov, je vhodné, aby sa mesačné platby rovnakej veľkosti. To vám umožní presne naplánovať rodinný rozpočet, so zohľadnením úverových splátok.

Úrokové platby typ anuity obsahujú dve zložky:

• množstvo vstupujúce do zaplatenia sami záujmu;
• znamená ísť na splácanie úveru.

Po určitej dobe, je pomer týchto zložiek sa postupne mení - záujem zložka klesá, a množstvo zameraný na splácanie istiny, zvyšuje. Celková suma platby však zostáva nezmenená.

To znamená, že platby anuitnej viesť k trochu väčšej celkový preplatok. Dôvodom je, že na prvom mieste istina mierne klesá, a úročené nedoplatku. Preto je hlavnou podiel platených úrokov na začiatku. A potom je tu splácanie istiny úveru, ktorý je zrejmý najmä pri pokuse o platbu vopred.

príklad výpočtu

Zoberme si napríklad, vypočítať platby mesačné úroky z úveru vo výške 600 tis. Rubľov po dobu 3 rokov na 24% ročne. Najprv je potrebné vypočítať úrokovej sadzby z úveru za mesiac (n), pre ktorých je ročná úroková sadzba vydelí počtom mesiacov v roku (výsledok, samozrejme, vydeľte 100, v percentách):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Teraz vypočítame koeficient rentu (A):

A = P x (1 + n) N ((n + 1) N-1)

P - sadzba% mesačne (v stotinách).

N - počet periód splatnosti (koľko mesiacov je úver vziať).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Ďalej musíme vzorec pre výpočet anuitnej splátka:

M = K x A

K - celková výška úveru.

A - anuita koeficient.

M = 600,000 x 0.02056 = 12,336 rubľov.

Ak teda chcete vziať úver na navrhnutých podmienkach, potom sa budete musieť zaplatiť za 36 mesiacov až 12 tisíc. 336 str.

pokročilý splatenie

Napriek tomu, že v tomto prípade je rozvrh platieb na pôžičky je stabilný a presné prediktívne v prírode, sa mnohí zákazníci môžu chcieť čo najskôr plniť svoje záväzky. Mohlo by sa zdať, že bankové inštitúcie by mala privítať predčasné splatenie dlhu, pretože týmto spôsobom je riziko z omeškania je významne znížená, avšak v praxi to tak nie je. V prípade predčasného splatenia úveru banka stratí časť dlžnej sumy, takže nie každá úverová zmluva poskytuje túto možnosť, takže tento bod by mal prerokovať pred podpisom zmluvy.

Ak chcete zmeniť anuitná splátka plán treba informovať zamestnancov o úverové inštitúcie, aby sa peňažnú sumu presahujúcu bežné platby. zamestnanec banky na základe tohto nového plánu bude pre vás, je to stojí za to vziať do úvahy - výpočet sa vykonáva takým spôsobom, aby znížila fixnú úrokovú platbu, a ich počet sa bude aj naďalej rovnaké.

Výhody anuitnej splátky

Niektorí si môžu myslieť, že anuitná splátka splatenie rozhodne neoplatí ešte v niektorých prípadoch to môže byť lepšie diferenciál. Zvlášť, keď budete musieť zaplatiť úroky z hypotéky - platby pomerne dlhú dobu a veľa čiastky. Výhody sú zrejmé v tomto prípade:

• obdržať úver je možné aj s nízkymi príjmami;
• malé sumy prispeli k platbe môže znížiť zaťaženie rodinného rozpočtu;
• v priebehu času, vysoké náklady na pôžičky sa cítil menej, pretože inflácia bude mať právny účinok.

diferencované platobné

Nemenej populárne v Rusku a na taký splátkový kalendár, podľa ktorých úroky postupne klesať ku koncu výpožičnej lehoty. Takýto systém sa nazýva diferencovaný a tiež sa skladá z dvoch častí:

• pevná - suma cestách do splatenia úveru;
• klesajúci - úver úroky z dlžnej čiastky;

V dôsledku skutočnosti, že výška dlhu splatené v prvom rade, je neustále klesá, a tým znížiť a úroky. Tak, vaše mesačné splátka na úver už nebude fixnú čiastku a bude znížený z platby platby.

Je dobré vedieť, že ak sa rozhodnete zmluvu o pôžičke s diferencovaných platby, úroková sadzba bude výrazne vyššia, a preto budete musieť potvrdiť mesačný príjem dostatočný na splatenie úveru.

počítať

Sme stráviť trochu času pre výpočet diferencovaných úrokových platieb. Vzorec pre výpočet je natoľko jednoduchý.

P = K / N

P - platba.

K - výška úveru.

N - počet mesiacov.

A pre výpočet percenta použiť vzorec:

O% = x% T / 12

% - množstvo záujmu.

O - zvyšok nesplateného dlhu.

D% - ročná úroková sadzba.

Ak chcete získať konečnú čiastku platby, pridajte všetko dohromady. Tým, že opakovaním týchto výpočty toľkokrát, koľkokrát, ako môžete sami urobiť splátkový kalendár.

Ako to, aby nesprávnou voľbou

Pred dokončením objednávky, ktoré z nich si vybrať, aby banka mohla uzavrieť zmluvu o pôžičke v hodnote všetky rovnaké, aby objasnila tieto aspekty sami:

1. Triezve zhodnotenie ich mesačného príjmu. Pri vytváraní úver s diferencovaným systémom splácania banky posúdi svoj príjem a zodpovedá výške prvej platby, a to je v tomto prípade najväčší.
2. Naplánujte pravdepodobnosť predčasného splatenia - pri výpočte platby anuity to má zmysel iba na začiatku doby splácania, ku koncu záujmu už zaplatené a zníži celková výška preplatku nepodarí. Takže ak máte v pláne na splácanie úveru dopredu - to je lepšie vydať splácanie úveru s diferencovaným spôsobom.
3. Užite si pohodlie splácania. Keď sa spotrebiteľských úverov pre domáce potreby budete chcieť rýchlo rozlúčiť dlhu, ale diferencovaná hypotekárne úrok môže byť neuskutočniteľné.

záver

Takže, poďme zhrnúť znova. Diferencovaný spôsob, ako vrátiť vybrať tých, ktorí:

• To robí si pôžičku na dlhú dobu a má v úmysle vziať veľkú sumu;
• Má pochybnosti o dlhodobo stabilnú finančnú situáciu, avšak v čase spracovania úveru je celkom dôveru vo svoje schopnosti;
• Chce, aby sa minimalizovalo množstvo preplatku z úveru;
• Plánuje splatiť dlh čo najrýchlejšie.

Pevné úrokové platby - tou najlepšou voľbou pre:

• dlžníkov, ktorí nie sú schopní na prvý pohľad, aby sa veľké sumy peňazí;
• Zákazníci, ktorých mesačný príjem neumožňuje hodnotu, aby sa prvé platby na úver s diferencovaným harmonogramu;
• Ľudia, ktorí majú málo a krátko vziať pôžičku;
• Zákazníci sa snažia naplánovať rozpočet, sa spoliehať na pevnú sumu na zaplatenie úveru.

Akonáhle sa banka ponúka výber z starostlivo preskúmať obe možnosti, triezve posúdenie svojich možností. Požiadajte banku personál k dispozícii vysvetliť, akým spôsobom sa vypočíta budúce platby. Môžete si tiež vytlačiť obe možnosti a starostlivo preskúmať ich v uvoľnenom domácom prostredí, zvážiť klady a zápory. Potom si môžete byť istí, jej finančné zdravie.