Hypotekárny spoluvlastník je ... dlžník a spoludlžník

Najčastejšie pri registrácii hypotéky nie je suma vydaná bankou dostatočná na nákup bývania. V takýchto situáciách sa dlžník uchýli k pomoci spoludlžníka. O tom, kto je spoludlžník a ako mu môže pomôcť, bude v tomto článku povedané.

Kto je spoludlžník

Hypotekárny spoludlžník je osoba, ktorá je zodpovedná za hypotekárny úver veriteľovi v spojení s hlavným dlžníkom. Inými slovami, bude musieť splatiť hypotekárny úver v prípade, že hlavný dlžník to nemôže urobiť.

Zvyčajne sa spoludlžník prihlási v prípade, že banka považuje príjem klienta za hypotéku za nedostatočný. Môže existovať dva spôsoby: dohodnúť sa na lacnejšie bývanie, alebo inú možnosť - hypotéku na dve.

Kto sa môže stať spoludlžníkom

V závislosti od podmienok a požiadaviek banky môže splácať viac ľudí, nie však viac ako štyri alebo päť. Hypotekárny spoludlžník nie je len manželom alebo príbuzným, ale aj inou osobou. Avšak v každej banke môžu existovať rôzne podmienky, preto pred poskytnutím úveru, je potrebné objasniť všetky jemnosti.

Podľa právnych predpisov Ruskej federácie je partner v hypotéke automaticky uznaný za právneho partnera. Avšak v prípade, že manželia nie sú ochotní spoločne odpovedať na hypotekárne splátky, alebo ak bude podiel nadobudnutých obytných nehnuteľností iný, potom je potrebné uzatvoriť manželskú zmluvu.

Ak je spoludlžník priateľa alebo známy hlavný platiteľ, musí vedieť a pochopiť, že sa stane presne tou istou zodpovednou osobou pred veriteľom a v prípade nepredvídaných okolností bude musieť splácať hypotekárne platby s právom na ďalšie vlastníctvo bývania.

Požadované dokumenty

Súbor dokumentov, ktoré je povinný predložiť hypotekárny spoludlžník, je rovnaký dokument ako pre hlavného dlžníka, konkrétne:

• Pas.
• Osvedčenie o dôchodkovom poistení.
• Doklad potvrdzujúci registráciu v mieste skutočného pobytu.
• Doklady potvrdzujúce totožnosť všetkých, ktorí s ním žijú (neplnoleté deti, manželka, rodičia).
• Pracovná kniha.
• Potvrdenie o potvrdení príjmu.
• Dokument o dostupnosti vzdelania.
• Ostatné dokumenty na žiadosť banky.

Príjem spoludlžníka

Rôzne banky sa odlišujú od príjmov spoludlžníka. Niektoré nie sú také dôležité vo veľkosti ich mzdy, zatiaľ čo iné zvažujú kandidáta na spoločný hypotekárny úver nie je ľahšie ako hlavný dlžník. Napríklad spoluvlastník hypotekárneho úveru v Sberbank musí potvrdiť svoju platobnú schopnosť a výšku svojich miezd - aby splnil požadovaný percentuálny podiel zaplatených platieb. To znamená, že má takmer rovnaké požiadavky ako dlžník.

Hypotekárny spoludlžník: práva a povinnosti

Dlžník v akejkoľvek situácii je zodpovedný rovnakým spôsobom ako spoludlžník za hypotéku. Majetkové práva môžu byť uvedené v zmluve o hypotekárnom úvere, to znamená, že môžu byť buď rovnaké alebo rozdelené na určité časti nezávisle.

V dohode o hypotekárnom úvere je potrebné uviesť, do akej miery sa splácajú úvery v rozsahu solidarity. Takže napríklad spoludlžník za hypotéku v Sberbank môže zaplatiť dlh spolu s dlžníkom v rovnakých podieloch. A tiež existuje ďalšia možnosť, v ktorej spoluvlastník splatí platby len v prípade, že dlžník to nemôže urobiť.

V každom prípade zodpovednosť a práva sú rozdelené rovnako medzi dlžníkov hypoték. Preto musia byť všetky finančné vzťahy medzi dlžníkom a hypotekárnym partnerom zdokumentované, najmä ak nie sú príbuzní.

Spolupracovateľ a úverová história

Banky sú veľmi pozorné k zákazníckej histórii úverov, to je, ako v minulosti splatili úverové platby. Pätnásť rokov sa úverové úrady všetkých ruských občanov uchovávajú v kancelárii úverovej histórie. A nezáleží na tom, s ktorou bankou bol vydaný predchádzajúci peňažný úver, hlavnou vecou je, že úverová história by mala byť pozitívna. To platí pre dlžníka a spoludlžníka. V prípade, že v jednej z nich je splátka úverových pôžičiek záporná, banka má právo odmietnuť vydať hypotéku obom.

Je tu ešte jedna jemnosť. V prípade, že dlžník je za akýchkoľvek okolností nesolventný a spoluvlastník nemôže nezávisle splácať hypotekárny úver, potom sa úverová história oboch stane negatívnou. Preto chce človek spolu s hlavným dlžníkom dostať sa na zoznam nespoľahlivých a bezohľadných klientov. A to môže mať v budúcnosti veľmi negatívny vplyv, ak je to potrebné, vydať nový úver.

Spoluvlastník a ručiteľ

Mnohí si myslia, že spoludlžník za hypotéku je ten istý ručiteľ. To však nie je, aj keď majú podobné funkcie.

Ručiteľ je ručiteľom vrátenia peňažných prostriedkov vydaných veriteľom, ale nemá právo vlastniť nehnuteľnosť alebo nehnuteľnosť nadobudnutú v hypotéke. Aj v postupe vydávania hotovostného úveru ručiteľ nesmie predložiť banke potvrdenie o potvrdení príjmu.

Ďalším rozdielom medzi spoludlžníkom a ručiteľom je, že príjem ručiteľa sa pri výpočte maximálnej výšky úveru neberie do úvahy a nemôže ovplyvniť výšku príjmu dlžníka. Príjem spoludlžníka je naopak priťahovaný v prípade, že dlžník nemá vysokú úroveň miezd.

Pri prioritách splácania úveru je záruka na poslednom mieste, to znamená, že dlh je spočiatku zaplatený dlžníkom, potom v prípade platobnej neschopnosti spoludlžník začne platiť a až potom ručiteľ, ak dlžník a spoludlžník nemôžu splácať úver.

Podmienky banky pre spoludlžníka

Keďže dlžník a spoludlžník s hypotékou majú rovnaké práva a povinnosti voči banke, potom stanovuje požiadavky rovnako. Tak, partner v hypotéke sa môže stať občanom Ruskej federácie nie starší ako osemnásť rokov, ktorý je v príbuzenskom vzťahu s hlavným dlžníkom, a nie. Jednou z hlavných podmienok banky, ktorá zaručuje vrátenie vydaného hypotekárneho úveru, je existencia nepretržitej pracovnej praxe v čase podania žiadosti najmenej šesť mesiacov.

Podľa zákona je manželský partner dlžníka automaticky uznaný ako spoludlžník a dokonca ani neplatíte. Ak manžel nemá vysoký príjem, banka môže predložiť podmienku na vydanie hypotekárneho úveru - prilákať jedného alebo dvoch spoločných dlžníkov. S najväčšou pravdepodobnosťou budú mladí manželia nechcú zdieľať svoje domovy s priateľmi alebo známymi, takže si môžu vybrať rodičov alebo blízkych príbuzných ako asistentov.

riziká

Po prvé, samozrejme, sú viac rizikoví spolužiadatelia, a nie dlžníci na hypotéky. Keď chcú pomôcť, mnohí nemyslia na možné dôsledky a možné problémy. Hypotekárny úver nie je splatený v priebehu niekoľkých mesiacov, ale trvá dlhé roky. Preto také ťažkosti ako ochorenie, postihnutie a iné prekvapenia môžu bolestne zasiahnuť vrecko spoludlžníka. Platí to najmä v prípadoch, keď sa v zmluve uvádza, že na ňu v plnej miere prechádzajú všetky povinnosti v situácii platobnej neschopnosti hlavného dlžníka.

Rovnako sa stáva, že rodičia sa stávajú spoludlžníkmi mladých manželov, pričom kauciu na vlastný majetok a keď sa ich deti náhle rozvedú, sa ukáže, že sú v mimoriadne nepríjemnej situácii - dlhy a záväzky.

Ak sa priatelia rozhodli pomôcť a prevzali túto zodpovednosť a po chvíli sa dlžník stal nesolventným a odmietol zaplatiť pôžičku, banka z nich zrazí úverové platby. A je dobré, ak v budúcnosti dlžník môže dať vynaložené prostriedky spoludlžníkom.

Existuje aj ďalšia zvláštnosť, keď niekoľko ľudí vydá hypotéku. Sberbank, rovnako ako mnoho bánk môže odmietnuť spoludlžníka, keď sa rozhodne kúpiť byt na úver pre seba z dôvodu nedostatku finančných prostriedkov na celkovej výške príjmu.

Zdá sa, že pre spoluvlastníka existuje veľa rizík a predtým, než sa stane asistentom v takejto zodpovednej udalosti, ako je nákup bytu, stojí za to premýšľať mnohokrát a potom nestratiť priateľov a príbuzných.

Poistenie úveru

Aby sa nedostali do trapnej situácie, každá strana v procese získania úveru musí poznať svoje práva, vrátane spoludlžníka. Práva na vykonanie hypotekárneho úveru, ako je uvedené vyššie, sú veľmi podobné medzi dlžníkmi na pôžičke. Ale hlavná vec, ktorú musí spoludlžník urobiť, je poistiť sa.

Ako ručiteľ splácania úveru musíte zabezpečiť svoju právnu spôsobilosť av prípade platobnej neschopnosti poisťovňa už vykoná povinné platby. Poistná zmluva tak zabezpečuje včasné garantované platby hypotekárneho dlhu v prípade nepredvídaných okolností.

Niekedy sú spoludlžníkmi kolegovia, ktorí si kúpili nehnuteľnosti na podnikanie. Preto, splátkou hypotekárneho úveru potrebujú poistiť ako nehnuteľnosť, tak právnu spôsobilosť.

Poistná zmluva sa uzatvára takmer vo všetkých bankách, najmä ak ide o hypotéku. Sberbank napríklad pri registrácii poistnej zmluvy v niektorých prípadoch ruší provízie, takže zákazníci majú najväčší záujem o službu tejto banky.

Poistenie je prospešné nielen spoludlžníkom, ale aj samotnej banke. Poskytuje garantované platby a chráni pred rôznymi problémami, ako je vymáhanie pohľadávok, finančné straty.

Registrácia hypotekárneho úveru spolu so spoludlžníkmi je veľmi vážna záležitosť, preto pri uzatváraní zmluvy je potrebné starostlivo študovať a zistiť všetky kontroverzné otázky.